1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Czy pożyczka hipoteczna jest tym samym co kredyt hipoteczny?

Czy pożyczka hipoteczna jest tym samym co kredyt hipoteczny?

Wiele osób musiało kupić swoje pierwsze mieszkanie na kredyt za pieniądze pożyczone z banku. Czy to jednak oznacza, że pożyczka hipoteczna jest dokładnie tym samym co kredyt hipoteczny? Co do zasady nie, choć bank może udzielać zarówno pożyczek hipotecznych jak i kredytów hipotecznych. Ale już firmy pożyczkowe, które najbardziej znane są z pożyczek pod zastaw udzielają pożyczek hipotecznych. Chociaż zarówno kredyt jak i pożyczka dają zastrzyk gotówki, nie są to takie same produkty finansowe. Nie tylko różnią się nazwą, ale przede wszystkim celem czy sposobem udzielania. Do tego różna jest forma prawna oraz formalności do spełnienia różnią się znacznie między sobą.

Kredyt i pożyczka w banku

W banku można wziąć i kredyt hipoteczny na zakup lub budowę nieruchomości i pożyczkę hipoteczną, czyli pożyczkę pod zastaw nieruchomości. Jak będzie wyglądał cały proces udzielania obu produktów zależy od wymagań konkretnego banku. Ale ogólnie trzeba mieć nieskazitelną historię kredytową, wysoką zdolność kredytową oraz brak zaległości w spłacie innych zobowiązań.

W wypadku kredytu hipotecznego potrzebna będzie znaczni wyższa zdolność kredytowa niż w przypadku brania tylko kredytu gotówkowego, ponieważ raty kredytu hipotecznego średnio sięgają tysiąca złotych miesięcznie, a spłacane są przez 15, nawet 25 lat. Zatem trzeba mieć stałe, długoterminowe, najlepiej na umowę o pracę na czas nieokreślony zatrudnienie z wysokim dochodem i niskimi kosztami życia co sprawi, że zdolność kredytowa będzie wysoka. Ponadto w wypadku kupna mieszkania czy już wybudowanego domu sprawdzana będzie też księga wieczysta nieruchomości oraz historia dewelopera. Nasz historia kredytowa też będzie sprawdzana w Biurze Informacji Kredytowej, w Bankowym Rejestrze oraz w Krajowym Rejestrze Dłużników. Cała procedura oraz proces weryfikacji, przedstawianie odpowiednich dokumentów, wnioskowanie o wpis do księgi wieczystej czy nawet oczekiwanie na rzeczoznawcę, który wyceni dla banku nieruchomość jest bardzo długa. W najlepszym wypadku sięga dwóch tygodni, a najczęściej trwa miesiąc. Ponadto pieniędzy z kredytu hipotecznego bank nie wypłaca do ręki. Przelewa je na konto bankowe właściciela nieruchomości, który sprzedaje je kredytobiorcy. Może to być osoba prywatna, firma czy też deweloper, który dopiero buduje budynek, w którym kredytobiorca kupił mieszkanie. W wypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego na budowę domu pieniądze z kredytu wypłacane są w transzach według harmonogramu budowy.

Z kolei pożyczka hipoteczna w banku to kompletna odwrotność. Najpierw trzeba mieć na własność nieruchomość, aby móc ją zastawić w banku jako zabezpieczenie pożyczki. Taki zastaw nieruchomości to hipoteka. W tym wypadku również dokonuje się oceny wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę, trzeba wykupić ubezpieczenie nieruchomości oraz dokonać nowego wpisu w księdze wieczystej. Jednak trzeba w banku przedstawić zaświadczenie o dochodach, przejść pozytywnie sprawdzanie baz dłużników oraz BIK i Bankowego Rejestru czy przedstawić akt notarialny na podstawie którego jesteśmy właścicielem tej nieruchomości. Procedura udzielania pożyczki hipotecznej jest znacznie krótsza niż w wypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny, a pieniądze wypłacane są w gotówce albo na bankowe konto pożyczkobiorcy.

Pożyczka hipoteczna w pozabankowej instytucji pożyczkowej

Żeby dostać pożyczkę hipoteczną w instytucji finansowej również trzeba spełniać takie same warunki, jakie ma bank. Tak samo trzeba być właścicielem nieruchomości, mieć stały dochód długoterminowy czy mieć pozytywną historię kredytową, która może nie jest sprawdzana w BIK, ale jest weryfikowana w bazach Biura Informacji Gospodarczej. Również trzeba wycenić mieszkanie przez rzeczoznawcę, wykupić dodatkowe ubezpieczenie czy dokonać zmian w księdze wieczystej. Otrzymać można wysoką, długoterminową pożyczkę do spłacania w miesięcznych ratach przez kilka kolejnych lat. Średnio można dostać pożyczkę w wysokości połowy wartości rynkowej nieruchomości. Warto pamiętać, że jeśli nie spłacimy raty w terminie to nieruchomość przejdzie na własność firmy pożyczkowej, w której została ona zastawiona pod pożyczkę. Właśnie po to dokonuje się wpisów w księdze wieczystej, aby na czas trwania pożyczki to firma pożyczkowa została właścicielem nieruchomości z zastrzeżeniem, że prawo własności wróci z powrotem do pożyczkobiorcy po spłaceniu całej kwoty pożyczki. Jeśli jednak nie będzie spłacona to przejdzie na własność instytucji finansowej.

Dlaczego warto zastawiać nieruchomość pod pożyczkę gotówkową? Przede wszystkim dlatego, że wtedy osiąga się wyższą zdolność kredytową. Ale normalna pożyczka gotówkowa może być oprocentowana nawet na 25% przy czym pożyczka hipoteczna oprocentowana jest co najmniej dwukrotnie niżej. Mamy zatem mniejsze koszty do spłacenia.

Podsumowanie różnić między pożyczką a kredytem hipotecznym

Przede wszystkim mają one różne przeznaczenie. Kredyt hipoteczny bierze się, aby dopiero nieruchomość kupić. Z kolei pożyczkę hipoteczną bierze się, gdy już jesteśmy właścicielami jakiejś nieruchomości i chcemy uzyskać dużą wypłatę gotówki, ale nasza zdolność kredytowa jest za niska, więc musimy użyć nieruchomości jako zastawu. A pieniądze uzyskane z pożyczki hipotecznej można przeznaczyć na dowolny cel na przykład zakup samochodu, studia dziecka, remont mieszkania.

Oba te produkty zabezpieczone są wpisem w hipotece na rzecz banku lub firmy pożyczkowej, który oznacza, że jeśli nie spłacimy rat zobowiązania nieruchomość przejdzie na własność banku lub pozabankowej instytucji pożyczkowej, a gdy spłata zostanie zakończona nieruchomość będzie miała nowego (kredyt) lub poprzedniego (pożyczka) właściciela.

W obu wypadkach procedura może trwać nawet kilka tygodni. Trzeba przedstawić odpowiednie dokumenty, umówić się z rzeczoznawcą czy ubezpieczycielem. Początkowo należy ponieść dodatkowe koszty, aby potem uzyskać kilkadziesiąt tysięcy pożyczki lub kilkaset tysięcy kredytu. Także koszt notariusza leży po stronie klienta. Wszystkie dodatkowe koszty łącznie mogą wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych.

Koszty pożyczek hipotecznych i kredytów hipotecznych zależą między innymi od zmiennej stopy rynkowej WIBOR, która składa się na oprocentowanie. Do tego dochodzi jeszcze marża kredytu lub pożyczki spłacana w każdej racie. Marże zwykle opiewają na kilka procent, przy czym to te w kredycie hipotecznym są niższe niż w wypadku pożyczki hipotecznej. Jednak tak samo i w banku, i w firmie pożyczkowej trzeba będzie jeszcze zapłacić prowizję za udzielenie takiego dofinansowania. Oba zobowiązania są długoterminowe. Można zawszeć takie umowy na 15-25, nie raz nawet 30 lat. W wypadku kredytu hipotecznego wkład własny kredytu wynosi do 20% wartości nieruchomości, więc bank skredytuje pozostałe 80%. Jednak w przypadku pożyczki hipotecznej najczęściej można liczyć na pożyczkę w wysokości 50% wartości nieruchomości. Bardzo rzadko zdarzają się oferty na 60-70%, ale jeśli nieruchomość jest w bardzo dobrym stanie i jej lokalizacja jest świetna można liczyć na taką kwotę.

Kredyt hipoteczny jest więc sposobem na zakup nowego mieszkania czy wybudowanie domu. Z kolei pożyczka hipoteczna może posłużyć na dowolny cel. Już samo przeznaczenie tych pożyczonych pieniędzy powoduje zasadniczą różnicę między tymi dwoma produktami. Chociaż wciąż powszechnie używa się słów kredyt i pożyczka zamiennie nie oznaczają one w tym wypadku tego samego.

Autor: Emilia Rudzka

Biografia: Absolwentka Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej w Lublinie. Copywriter z kilkuletnim doświadczeniem. Kreatywna dusza, która mocno stąpa po ziemi, ceniąc sobie rzetelność informacji. Robię to, co lubię i sprawia mi przyjemność — piszę dla swoich Czytelników. Stale się rozwijam, zdobywając nowe umiejętności oraz poszerzając swoje horyzonty. W wolnym czasie najchętniej siadam na rower i podążam przed siebie lub uciekam na łono natury, oddając się górskim wędrówkom.