1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Czym kierować się przy wyborze pożyczki ratalnej?

Czym kierować się przy wyborze pożyczki ratalnej?

Czym kierować się przy wyborze pożyczki ratalnej?

Skorzystanie z usług firm oferujących szybkie pożyczki online nie musi oznaczać nadmiernego obciążenia budżetu. Szczególnie korzystne i lekkie mogą okazać się pożyczki ratalne, które są równe wygodne co popularne chwilówki, ale łatwiejsze w spłacie, nawet jeśli miesięczny budżet jest napięty. Jakkolwiek, pożyczka ratalna też może stwarzać problemy w spłacie i narażać pożyczkobiorcę na niemiłe konsekwencje. Nie warto więc decydować się na pierwszą lepszą.

Pożyczka ratalna lepsza niż chwilówka?

Chwilówki online cieszą się dużym zainteresowaniem, nie tylko ze względu na ich szeroką dostępność i dużą łatwość wnioskowania. To także krótkie zobowiązanie finansowe, które można spłacić najczęściej po miesiącu (rzadziej po 45, 60 lub 65 dniach) i pozbyć się balastu obniżającego zdolność kredytową. Dodatkowo klientów przyciągają darmowe chwilówki, dostępne w ofercie większości firm pożyczkowych, co sprawia, że z chwilówki za 0 złotych można korzystać nawet kilkukrotnie.

Mogą być jednak sporym ryzykiem, zwłaszcza jeśli pożycza się większą kwotę pieniędzy. Jednorazowy i nieprzekraczalny termin spłaty może być problematyczny, jeżeli w trakcie trwania umowy pożyczkowej wystąpi kolejny nagły wydatek lub inne, bardziej lub mnie trwałe problemy, np. utrata pracy. Takie ryzyko może skutecznie zminimalizować pożyczka ratalna.

Wysokość kwoty – im większa, tym lepsza?

Decyzja o zaciągnięciu pożyczki na raty zwykle wiąże się z większą potrzebą finansową lub też mniejszym miesięcznym budżetem, w którym trudno byłoby upchnąć czterocyfrową kwotę. W obecnych czasach chwilówki, jeśli chodzi o dostępne kwoty, nie ustępują znacząco pożyczkom ratalnym. Maksymalna chwilówka to obecnie 8000 złotych (Kuki, Pożyczka Plus), a pożyczka ratalna bez zabezpieczenia – 15 tysięcy (Wonga, Hapi Pożyczki, Super Grosz).

Tak duże kwoty to również i większe raty, zwłaszcza jeśli wziąć pod uwagę to, że pożyczki ratalne z okresem spłaty wynoszącym co najmniej 12 miesięcy nie są dostępne w wersji darmowej. Trzeba więc do tego doliczyć dość pokaźne koszty. Na szczęście w takich sytuacjach większość pożyczkodawców dopuszcza również bardzo długi okres spłaty. Najdłuższe obowiązujące na rynku to:
• 24 miesiące: Wonga, Monedo Now, Aasa, Fellow Finance, Ekspres Kasa, Provident,
• 36 miesięcy: Hapi Pożyczki, Zaplo, TAKTO Finanse, Vippo
• 48 miesięcy: Super Grosz

Naturalnie, trzeba wziąć pod uwagę to, że długi okres spłaty jest z jednej strony dogodnością, ale z drugiej – wieloletnim zobowiązaniem finansowym, którego spłaty nie da się w pełni przewidzieć. Ponadto dłuższy okres finansowania dla takiej samej kwoty to odpowiednio wyższe koszty, które trzeba będzie ponieść. Idealnym zdaje się więc wypośrodkowanie tych dwóch parametrów i znalezienie najlepszej dla siebie opcji. Z tym zadaniem z pewnością poradzi sobie porównywarka pożyczkowa, która dokładnie pokaże wszystkie koszty związane z udzieleniem pożyczki. Nie pokaże jednak tego, jak wpasowują się one w budżet pożyczkobiorcy – to trzeba przemyśleć samemu.

Dopasowanie kwoty i okresu spłaty do własnych możliwości

Największą popularnością cieszą się pożyczki na 12 miesięcy, co skutkuje dość wysokimi ratami, które często mogą być zbyt wysokie. Przyjrzyjmy się zatem, jakim obciążeniem dla domowego budżetu będą wybrane przez nas trzy oferty i jak takie same kwoty z różnymi okresami spłaty przełożą się na wysokość pojedynczej raty. Warto przy tym zaznaczyć, że niektóre firmy przy wysokich kwotach nie uwzględniają w ogóle okresów krótkich.

Pożyczka ratalna w Monedo Now: 10 000 złotych w tej firmie można zaciągnąć na nie mniej niż 16 miesięcy. W takim wypadku pożyczkobiorca będzie obarczony miesięczną ratą wynoszącą 796 złotych. Tymczasem spłata tej pożyczki w ciągu 24 miesięcy to rata 574 złote, czyli 222 złote miesięcznie mniej. Koszty takich pożyczek to odpowiednio 2738 i 4357 złotych.

Pożyczka ratalna w Zaplo: Kwotą maksymalną w Zaplo również jest 10 000 złotych, z tym że minimalny okres spłaty nie podlega tak rygorystycznym regulacjom i wynosi 3 miesiące. W tym wypadku miesięczna rata wynosiłaby 4056 złotych. W przypadku pożyczek na 12, 24 i 36 miesięcy, byłoby to 1371, 836 oraz 601 złotych. Oczywiście, ta ostatnia opcja to również największe koszty – 11161 złotych. Pozostałe okresy spłaty to koszty 9574 oraz 6409 złotych.

Pożyczka ratalna w Super Grosz: W Super Grosz można pożyczyć na okres od 4 do 48 miesięcy, niezależnie od kwoty. Wysokość rat pożyczki w kwocie 10 000 złotych przedstawia się następująco: 1336 złotych (12 rat), 815 złotych (24 raty), 600 złotych (36 rat) i 461 złotych (48 rat).

Jak widać, wysokość raty zawsze pociąga za sobą porównywalnie większe koszty, ale mniejsza rata to również większa pewność tego, że pożyczkę spłaci się w terminie, nawet jeśli po drodze wystąpią jakieś przeszkody.

Indywidualne praktyki firm równie ważne

Każda firma inaczej postępuje z pożyczkobiorcami, zarówno jeśli chodzi o przyznawalność pożyczki, jak i jej późniejszą spłatę. I pod tym kątem można również rozpatrzyć wybór konkretnej firmy.

Pożyczki z komornikiem czy pożyczki dla zadłużonych są czasami dobrym wyborem, a nawet ostatnią deską ratunku. Nie zawsze jednak tak będzie i trzeba mieć to na względzie, jeżeli zastanawia się nad tą opcją. Osobną kwestią jest też to, że są one bardziej dostępne i większe są szanse na to, że pożyczka zostanie udzielona nawet osobie, która dłużnikiem nie jest, ale ma np. mniejsze zarobki lub jest obciążona innymi zobowiązaniami finansowymi. Zanim więc pożyczymy, dobrze przejrzeć ranking pożyczek, aby zorientować się, gdzie ma się największe szanse na pożyczenie. Jakkolwiek, jeśli tylko posiada się odpowiednią zdolność kredytowa i spełnia wszystkie inne warunki (wiekowe lub dotyczące historii kredytowej) lepiej zwrócić się do firm, które stawiają większe wymagania – warunki cenowe są tam po prostu lepsze.

Jeśli chodzi o spłatę pożyczki, to praktyka w tej dziedzinie bywa różna. Jedne instytucje nie dopuszczają możliwości przesunięcia spłaty rat, ale w pewnym wymiarze tolerują mniejsze lub większe opóźnienia w spłacie, inne już kilka dni po terminie grożą wypowiedzeniem umowy, a jeszcze inne – dopuszczają możliwość zmiany harmonogramu spłaty i indywidualnego rozwiązania problemów. W tej materii pomocne będzie przejrzenie profilów pożyczkodawców, które dostarczą nie tylko wyczerpujące opisy firm, ale również zbiorą opinie o nich w jednym miejscu.

Dodatkowe opcje zawsze w cenie, ale najważniejszy rozsądek

Za dodatkowe udogodnienia się płaci i trzeba o tym pamiętać. Jednak dodatkowe opcje są pomocne i niejednokrotnie pozwalają uchronić się przed konsekwencjami niespłacania pożyczki. Jedną z nich jest coraz popularniejsza możliwość odroczenia spłaty raty o miesiąc, zwane także wakacjami pożyczkowymi i omówione szerzej w artykule „Wakacje pożyczkowe. Jak je uzyskać i w jakich firmach?”. Warto się z nimi zapoznać, ale i pamiętać, że jest to jedynie kryterium dodatkowe i mające mniejszą wagę niż pozostałe. Nie uchronią one przed szkodliwymi skutkami tego, kto nieroztropnie oceni swoje możliwości finansowe. Ostateczna ocena należy zawsze do pożyczkobiorcy, bo to on poniesie największe konsekwencje braku spłaty. My zalecamy rozsądek.

Autor: Emilia Rudzka

Biografia: Absolwentka Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej w Lublinie. Copywriter z kilkuletnim doświadczeniem. Kreatywna dusza, która mocno stąpa po ziemi, ceniąc sobie rzetelność informacji. Robię to, co lubię i sprawia mi przyjemność — piszę dla swoich Czytelników. Stale się rozwijam, zdobywając nowe umiejętności oraz poszerzając swoje horyzonty. W wolnym czasie najchętniej siadam na rower i podążam przed siebie lub uciekam na łono natury, oddając się górskim wędrówkom.