1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Czym się różni kredyt bankowy od pożyczki pozabankowej?

Czym się różni kredyt bankowy od pożyczki pozabankowej?

Czym się różni kredyt bankowy od pożyczki pozabankowej?

Pojęcia kredyt i pożyczka często bywają używane zamiennie. To spory błąd. Specyfika każdego z nich jest bowiem odmienna. Czym różni się kredyt bankowy od pożyczki pozabankowej? Sprawdźmy.
Istotą kredytu oraz pożyczki jest zaciągnięcie długu. Oba produkty finansowe różnią się jednak istotnymi szczegółami.

Kredyt a pożyczka – podstawowe różnice

Kredyt jest produktem finansowym, którego mogą udzielić wyłącznie banki. W przypadku pożyczki sytuacja wygląda zupełnie inaczej. Tę z powodzeniem zaciągniesz w banku, pozabankowej instytucji finansowej lub… u sąsiada.
Istotne różnice dotyczą również zapisów umowy. W przypadku kredytu są one regulowane przez prawo bankowe i powinny obejmować:

  • dane poszczególnych stron umowy;
  • kwotę i walutę kredytu;
  • cel, na który kredyt został udzielony; zasady i termin spłaty kredytu;
  • wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany;
  • sposób zabezpieczenia spłaty kredytu;
  • zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu;
  • terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych;
  • wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje;
  • warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy;
  • w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu.

Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie. Bez względu na kwotę finansowania. Zapisy umowy pożyczkowej mogą być kształtowane w dowolny sposób i opierać się na ustaleniach pomiędzy jej stronami. Co ważne, w przypadku kwot niższych niż 500 zł nie ma obowiązku sporządzania umowy na piśmie. Przy wyższych kwotach, forma pisemna jest zalecana.

Istotną różnicą pomiędzy kredytem i pożyczką jest także cel finansowania. Jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu, jego cel powinien być jasny i sprecyzowany w umowie. Może to być np. kupno pojazdu (kredyt samochodowy), nieruchomości (kredyt hipoteczny) czy konsolidacja długów (kredyt konsolidacyjny).
Sięgając po pożyczkę nie musisz zdradzać pożyczkodawcy celu finansowania. Pożyczone pieniądze mogą mieć dowolne przeznaczenie.

Kredyt a pożyczka pozabankowa

Wyżej omówiliśmy ogólne różnice pomiędzy kredytem a pożyczką. Teraz weźmiemy „pod lupę” szczególny jej rodzaj – pożyczkę pozabankową. Sprawdźmy, jakie są praktyczne różnice pomiędzy gotówkowym kredytem bankowym a pożyczką pozabankową.

Przychylne spojrzenie na mniej wiarygodnych klientów

Jedną z głównych różnic pomiędzy pożyczką pozabankową a finansowaniem w banku jest podejście do mniej wiarygodnych klientów. Instytucje, udzielające pozabankowego finansowania powstały z myślą o tych klientach, którzy nie mieszczą się w tradycyjnym systemie bankowym. Mogą być to osoby bardzo młode, dojrzałe, posiadające niskie dochody, niekorzystną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej czy wpisane do rejestru dłużników. Uzyskanie kredytu bankowego z negatywną historią w BIK-u, wpisem na „czarną listę” czy brakiem udokumentowanych dochodów niestety nie będzie możliwe.

Formalności

Pozabankowi pożyczkodawcy stosują uproszczone zasady badania zdolności kredytowej. Aby zaciągnąć pożyczkę potrzebny Ci będzie jedynie komputer (tablet lub smarfton) z dostępem do internetu oraz dowód osobisty. Składając wniosek, miej „pod ręką” także numer konta oraz numer telefonu komórkowego. Pożyczkodawca podejmie decyzję na podstawie informacji zawartych we wniosku. Dostarczanie dodatkowych dokumentów, zaświadczeń czy wyciągów z konta bankowego w większości przypadków okaże się zbędne.

W przypadku kredytu bankowego konieczne jest nie tylko wypełnienie wniosku kredytowego, ale również dostarczenie kredytodawcy dokumentów, potwierdzających wysokość i źródło dochodu. Taki obowiązek znacząco przedłuża procedurę wnioskowania i oczekiwanie na dodatkowe środki.

Tempo wypłaty środków

Bardzo często zdarza się, że analiza wniosków w firmach pożyczkowych dokonywana jest przez w pełni zautomatyzowane systemy. A to oznacza, że dodatkowe środki możesz otrzymać nawet w ciągu kilkunastu minut od momentu wysłania wniosku. Nawet w sobotę lub niedzielę.

Procedura weryfikacji wniosku w banku trwa zdecydowanie dłużej i jest uzależniona od godzin pracy instytucji finansowych. Na decyzję kredytową będziesz musiał poczekać zazwyczaj kilka dni roboczych. W przypadku konieczności sfinansowania nieplanowanych wydatków, które nie mogą czekać – to zdecydowanie zbyt długo.

Okres spłaty

Okres spłaty kredytu bankowego wynosi z reguły od kilku do kilkudziesięciu miesięcy. Jeśli chcesz sięgnąć po pozabankowe finansowanie, może wybierać spośród pożyczek krótkoterminowych (z okresem spłaty do 30, 45, 60 lub 61 dni) lub pożyczek ratalnych, z okresem spłaty od kilku do kilkudziesięciu miesięcy. To, którą z nich warto wybrać zależy przede wszystkim od indywidualnych preferencji oraz możliwości finansowych.

Koszty

Popularne chwilówki mają opinię bardzo kosztownych. Czy takie poglądy mają odzwierciedlenie w rzeczywistości? Nie ulega wątpliwości, że koszty pozabankowych pożyczek ratalnych mogą być nieco wyższe niż tych, zaciągniętych w banku. Rekompensatą za podwyższone opłaty jest jednak ekspresowe tempo weryfikacji wniosku, ograniczone do minimum formalności i większa elastyczność pożyczkobiorców.

Nie wszyscy wiedzą także, że pożyczka pozabankowa może być tańsza niż kredyt w banku. Darmowe chwilówki, bo o nich właśnie mowa to produkty finansowe dedykowane nowym klientom. Ich celem jest przyciągnięcie (i zatrzymanie) jak największej liczby nowych klientów. Pożyczając za darmo 2000 zł, dokładnie tyle samo będziesz zobowiązany zwrócić pożyczkodawcy. Nie zapłacisz więc odsetek, prowizji, ubezpieczenia ani żadnych innych opłat dodatkowych. RRSO takiej chwilówki wynosi 0 proc. Darmowe finansowanie oferuje obecnie aż kilkadziesiąt serwisów.

Wszystkie niezbędne do zaciągnięcia darmowej pożyczki kroki wykonasz przez internet. Bez konieczności wychodzenia z domu. Jedynym warunkiem braku opłat jest terminowa spłata zobowiązania. Jeśli spóźnisz się ze zwrotem pieniędzy choćby 1 dzień, pożyczkodawca może anulować promocyjne zapisy umowy, naliczając opłaty w standardowej wysokości. Przedłużające się opóźnienie może skutkować rozpoczęciem procedury windykacyjnej, naliczeniem odsetek za opóźnienie, a nawet skierowaniem sprawy na drogę postępowania sądowego i egzekucyjnego.

Autor: Emilia Rudzka

Biografia: Absolwentka Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej w Lublinie. Copywriter z kilkuletnim doświadczeniem. Kreatywna dusza, która mocno stąpa po ziemi, ceniąc sobie rzetelność informacji. Robię to, co lubię i sprawia mi przyjemność — piszę dla swoich Czytelników. Stale się rozwijam, zdobywając nowe umiejętności oraz poszerzając swoje horyzonty. W wolnym czasie najchętniej siadam na rower i podążam przed siebie lub uciekam na łono natury, oddając się górskim wędrówkom.