1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Jak zmniejszyć ratę pożyczki, gdy spłata przekracza Twoje możliwości?

Jak zmniejszyć ratę pożyczki, gdy spłata przekracza Twoje możliwości?

Zarządzenie miesięcznym budżetem nie jest łatwą sprawą, tym bardziej, jeśli trzeba w niego wkomponować ratę pożyczki. Jest to zadanie karkołomne tym bardziej że w momencie zaciągania tejże pożyczki, trudno przewidzieć swoją sytuację finansową za kilka czy kilkanaście miesięcy. Nawet zbyt pochopne decyzje nie są jednak nieodwracalne, więc w przypadku problemów finansowych, warto podjąć działania zmierzające do tego, by w jak największym stopniu zapobiec powstaniu ewentualnych długów.

Zmiana harmonogramu spłaty rat

Zmiana harmonogramu spłaty rat polegająca na wydłużeniu okresu spłaty może być rozwiązaniem kosztownym, ale w perspektywie miesiąca przyniesie wymierne korzyści i odciąży budżet. Wniesienie o dłuższy okres spłaty spowoduje bowiem ponowne przeliczenie kosztów pożyczki, adekwatne do czasu finansowania. Im mniejsza rata nas interesuje, tym dłuższy będzie to okres, a co za tym idzie – również i więcej za niego zapłacimy.

Przykładowo, w firmie Monedo Now, za pożyczkę 5000 złotych na okres 12 miesięcy zapłacimy 1457 złotych, a na okres 24 miesięcy – 2157 złotych. Oczywiście rata pożyczki będzie wtedy na nowo przeliczana w trochę odmienny sposób, gdyż już wcześniej z tej pożyczki została spłacona odpowiednia część kapitału oraz opłat, które w firmach pożyczkowych rozkładane są równomiernie na liczbę rat.

Większość instytucji jak najbardziej dopuszcza taką możliwość i jako warunek stawia podpisanie stosownego aneksu do umowy, w której opisane zostaną nowe warunki umowy, w tym nowy okres trwania pożyczki oraz zmieniona wysokość RRSO. Jeżeli tylko firma pożyczkowa dopuszcza taką możliwość, zmiany harmonogramu można dokonać w każdym momencie, ale najlepiej zrobić to jeszcze w momencie, w którym jest się w stanie spłacać raty w ustalonej wcześniej wysokości i każda wcześniejsza była płacona terminowo. Trzeba wziąć też pod uwagę to, że jeżeli wydłużenie finansowania jest możliwe, to będzie można go dokonać tylko w obrębie zakładanego maksymalnego okresu spłaty. Jeżeli więc instytucja pożyczkowa posiada w swojej ofercie pożyczki do spłaty w 36 miesięcy, a umowa pożyczki wskazuje na spłatę w mniejszej liczbie rat, okres ten może zostać wydłużony. Jeżeli jednak pierwotna umowa zawarta została na maksymalny czas, z wydłużeniem harmonogramu spłaty może być trudno.

A może pożyczka konsolidacyjna?

Ci klienci, którzy posiadają kilka pożyczek w różnych instytucjach, mogą skorzystać z konsolidacji. Jeśli tylko pozwala im na to ich zdolność kredytowa, mogą ubiegać się o konsolidację w banku, w których okres kredytowania może być bardzo długi, a i koszty udzielenia takiego kredytu nie będą zbyt duże. Pojedyncza rata takiego kredytu będzie więc mniejsza niż suma wszystkich poprzednich zobowiązań.

W przypadku, gdyby to było niemożliwe, można skorzystać z pożyczek konsolidacyjnych w firmach pozabankowych. Takie rozwiązanie proponuje m.in. firma Ekassa czy Fellow Finance. Ta druga opcja nie jest typową pożyczką konsolidacyjną, choć bywa tam tak nazywana. Jednakże jako że jest to pożyczka społecznościowa, umożliwia zaciągnięcie zobowiązania, nawet jeśli nie ma się odpowiedniej zdolności kredytowej. Kwota pożyczki (maksymalnie 12 tysięcy złotych) pozwoli na spłatę wcześniejszych zobowiązań, a pożyczka rozłoży nowe zobowiązanie nawet na 24 miesiące, czyli de facto wydłuży okres zobowiązania.

Typowe pożyczki konsolidacyjne oferuje natomiast firma Ekassa, z tym że w tym wypadku okres spłaty jest zdecydowanie krótszy, bo wynosi tylko 12 miesięcy. Nie będzie więc opłacalna dla tych, u których pierwotny okres spłaty pożyczki wynosił więcej.

Spłata pożyczki kredytem?

Jeśli pożyczkobiorca posiada dobrą historię kredytową w BIK, a także, jeśli pozwala na to jego sytuacja finansowa, może spróbować sfinansować wcześniejszą spłatę pożyczki kredytem. W takim przypadku instytucja pozabankowa zmniejszy całkowite koszty pożyczki za niewykorzystany okres finansowania – pożyczkobiorca w ogólnym rozrachunku zapłaci więc mniej, niż na początku zakładał. Co więcej, biorąc pod uwagę nie tylko dłuższy czas finansowania nowego kredytu, ale i jego mniejsze RRSO, można liczyć nie tylko na znaczne zmniejszenie raty, ale i również na ogólną oszczędność. Nie jest to jednak rozwiązanie dla wszystkich, gdyż aby dostać kredyt w banku, często trzeba spełnić wyśrubowane warunki i mieć dobrą sytuację finansową.

Negocjacje z firmą pożyczkową mogą być udane

Wszystkie podane wyżej możliwości stawiają dodatkowe warunki, które nie przez wszystkich pożyczkobiorców mogą być spełnione. W sytuacjach trudnych, wynikających ze zdarzeń losowych lub innych nieprzewidzianych okoliczności (np. utracie pracy), niektóre instytucje dopuszczają możliwość indywidualnego ustalenia dalszej spłaty i skomponowania takiego harmonogramu, któremu pożyczkobiorca może finansowo podołać. Taką prośbę trzeba jednak odpowiednio uargumentować i zwykle także udokumentować.

Oczywiście powyższe rozwiązanie również pociągnie za sobą koszty tak jak i wszystkie poprzednie. Nie w każdej sytuacji jednak wyższe koszty będą dla pożyczkobiorcy niekorzystne. Niższe raty przy ogólnie droższej pożyczce zapewnią większą stabilność finansową i pewność spłaty pożyczki, bez narażania się bolesne konsekwencje braku spłaty.

Jak zmniejszyć ratę pożyczki, gdy spłata przekracza Twoje możliwości?
Ocena: 5 (ilość ocen: 1)