1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Kredyt małżeński czy pożyczki osobno?

Kredyt małżeński czy pożyczki osobno?

Kredyt małżeński nie jest już najbardziej popularną formą zaciągania zobowiązań. Mimo wszystko wciąż znajdziemy wielu entuzjastów takiego rozwiązania. Większość z nas decyduje się jednak na zobowiązanie samodzielne, nawet jeśli pozostaje w związku małżeńskim, a małżonkowie nie mają ustanowionej rozdzielności majątkowej. Obydwa sposoby mają swoje niezaprzeczalne plusy i minusy, które będą miały znaczenie przy dostępności konkretnego zobowiązania, jego wysokości oraz ewentualnych roszczeń przy rozwodzie. Warto przyjrzeć się temu bliżej.

Po chwilówkę tylko osobno

Każda pożyczka pozabankowa, niezależnie od tego, czy będzie to chwilówka, czy pożyczka ratalna, może zostać zaciągnięta wyłącznie pojedynczo. Wpływ na taką, a nie inną decyzję miało przede wszystkim to, że pożyczkodawca chciał w jak największym stopniu uprościć procedury i umożliwić zaciągnięcie zobowiązania w rekordowo krótkim czasie nawet 15 minut. Uwzględnienie w tym drugiego pożyczkobiorcy byłoby niemalże niemożliwe, a jeśli już, to wydłużyłoby i skomplikowało cały proces pożyczkowy.

Ponadto pożyczkobiorca nie chce wikłać w zobowiązanie dwóch osób naraz, na wypadek, gdyby pożyczkobiorcy nie spłacali pożyczki i konieczna była windykacja. W przypadku pożyczek internetowych zachodziłoby prawdopodobieństwo tego, że nie da się ustalić, które z małżonków faktycznie zaciągnęło zobowiązanie – można byłoby wtedy podejrzewać, że jedno z nich nie wiedziało o tym fakcie, a drugie po prostu dysponowało wszystkimi danymi i użyło ich we wniosku. W praktyce każde z nich mogłoby się wyprzeć zobowiązania.

Jedna pożyczka dla każdego z małżonków

Nic nie stoi na przeszkodzie, by każde z małżonków zaciągnęło pożyczkę pozabankową osobno. Takie rozwiązanie ma sens, jeśli potrzebna jest duża ilość gotówki, niemalże niemożliwa do uzyskania w jednej firmie pożyczkowej. Nawet pożyczki ratalne są dość ograniczone kwotowo – w większości jest to 10 lub 15 tysięcy złotych (np. w Zaplo, Hapipożyczki czy SuperGrosz).

Co prawda równie duże lub większe kwoty będą możliwe przy pożyczkach specjalnych, takich jak pożyczki z gwarantem (Rapida Money – 25 tysięcy złotych), czy pożyczki pod zastaw samochodu (Autokapitał – 100 tysięcy złotych, Motopożyczka – 100 tysięcy złotych, Mogo – 45 tysięcy złotych). Nie każdy jednak może z tego skorzystać. Ciężko jest znaleźć osobę, która poręczy za zobowiązanie, a w przypadku pożyczek pod zastaw – można po prostu nie posiadać samochodu.

Wzięcie dwóch pożyczek będzie więc bardzo korzystne, jeśli potrzebujemy większej kwoty. Dwoje małżonków musiałoby zwrócić się do dwóch różnych firm i uzyskać największe kwoty pożyczek. Pamiętajmy jednak, by łączna wysokość dwóch pożyczek nie przekraczała naszych zdolności finansowych i mogła być spłacona w terminie.

Kredyt małżeński – dlaczego jest korzystny?

Decyzja o wzięciu „podwójnego” kredytu najczęściej podyktowana jest kwestiami praktycznymi. Decydujemy się na niego wtedy, gdy nie mamy odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. A należy pamiętać, że wymagania co do tego kryterium przyznania kredytu są dość wyśrubowane. Instytucje bankowe zobowiązane są rekomendacją T Komisji Nadzoru Finansowego, która stanowi, że miesięczna rata zobowiązania nie powinna przekraczać 50% miesięcznych zarobków, jeśli kredyt zostanie zaciągnięty na przynajmniej 12 miesięcy.

W przypadku zarobków na poziomie minimalnej krajowej nie będzie to duża kwota. Sygnowanie umowy kredytowej przez dwoje małżonków przynajmniej podwoi tę kwotę, choć oczywiście nie jest powiedziane, że dorówna ona dwóm pożyczkom pozabankowym. Kredyt będzie też z pewnością zobowiązaniem tańszym niż dwie takie pożyczki.

Sprawa skomplikuje się, gdy jedno z małżonków nie pracuje na podstawę umowy o pracę lub ma inne źródło dochodu (np. wynajmuje mieszkanie, czy pobiera alimenty na dziecko z innego związku). Wtedy bank może wziąć te dochody pod uwagę, zwłaszcza jeśli pierwszy małżonek ma stabilne zatrudnienie na czas określony, ale przelicznik zdolności kredytowej będzie znacznie niższy. Instytucje pozabankowe raczej nie zwracają na to uwagi – dochody mogą pochodzić z różnych źródeł, o ile są w stanie zapewnić niezakłóconą spłatę pożyczki.

Co w przypadku rozwodu?

Chwilówka czy pozabankowa pożyczka ratalna, która jest zaciągana indywidualnie, w przypadku rozwodu dalej będzie wymagalna tylko od osoby, która ją zaciągnęła i bez znaczenia jest tutaj zmiana stanu cywilnego. Jeśli zaś chodzi o kredyt zaciągnięty przez oboje małżonków, to nie jest to już tak proste. Taki kredyt zwykle nie będzie przedmiotem postępowania sądowego przy podziale majątku. Nawet jeśli sąd stwierdzi, który z małżonków odpowiada za kredyt, bank nie musi się tym kierować.

Ma wtedy prawo egzekwować spłatę od jednego lub obojga – wedle własnego osądu, które z nich jest w stanie spłacić go efektywniej. Spłata takiego kredytu zależy więc od tego, w jaki sposób dogadają się między sobą rozwiedzeni małżonkowie, ale muszą pamiętać o tym, że jeśli jedno z nich przestanie kredyt spłacać, konsekwencje braku spłaty poniosą oboje.

Dopuszczalne jest całkowite przeniesienie zobowiązania na jednego z małżonków. W tym celu wystarczy podpisać aneks do umowy kredytowej, by jeden z sygnatariuszy pozbył się konieczności dalszego spłacania kredytu. Nie zawsze będzie to jednak możliwe – bank może bowiem uznać, że zdolność kredytowa jednej osoby nie będzie wystarczająca do tego, by kredyt efektywnie spłacić. Może więc odmówić przeniesienia zobowiązania.

Autor: Emilia Rudzka

Biografia: Absolwentka Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej w Lublinie. Copywriter z kilkuletnim doświadczeniem. Kreatywna dusza, która mocno stąpa po ziemi, ceniąc sobie rzetelność informacji. Robię to, co lubię i sprawia mi przyjemność — piszę dla swoich Czytelników. Stale się rozwijam, zdobywając nowe umiejętności oraz poszerzając swoje horyzonty. W wolnym czasie najchętniej siadam na rower i podążam przed siebie lub uciekam na łono natury, oddając się górskim wędrówkom.

Czy nasz artykuł był dla Ciebie pomocny? Podziel się swoją oceną:
Kredyt małżeński czy pożyczki osobno?
Ocena: 5 (ilość ocen: 1)