1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Na czym polega konsolidacja chwilówek?

Na czym polega konsolidacja chwilówek?

pusty portfel

Spłacasz kilka rat kredytów i pożyczek? Ledwie wiążesz koniec z końcem i marzysz o tym, aby Twój budżet wreszcie „odetchnął”? Doskonałym pomysłem na obniżenie wysokości miesięcznych zobowiązań będzie konsolidacja chwilówek. W artykule sprawdzimy czym jest i czy zawsze się opłaca.

Nie ulega wątpliwości, że w dzisiejszych czasach bardzo często żyjemy na kredyt. Zaciągamy kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, kredyt samochodowy na zakup wymarzonego auta czy szybką, darmową pożyczkę pozabankową, która pozwoli sfinansować nieplanowane wydatki. Wielu Polaków finansuje swoje zakupy przy pomocy kart kredytowych, a na wakacje jeździ za pożyczone od banku pieniądze.

Kiedy domowy budżet woła o pomoc

Kolejny kredyt, kolejna pożyczka, wzrost wysokości raty walutowego kredytu hipotecznego –  co zrobić w momencie, kiedy domowy budżet ledwie się dopina? Jak wybrnąć z sytuacji, kiedy po opłaceniu wszystkich zobowiązań finansowych na koncie zostaje jedynie kilkaset złotych? Rozwiązaniem, które pomoże uratować stan domowych finansów może być zaciągnięcie pożyczki konsolidacyjnej.

Pożyczka konsolidacyjna – co to jest?

Konsolidacja to sposób na połączenie wielu kredytów i pożyczek, celem obniżenia wysokości miesięcznych zobowiązań. Konsolidacja pomoże Ci poprawić sytuację finansową i odciążyć domowy budżet.

Jakie zobowiązania finansowe można skonsolidować?

Skonsolidować można właściwie każdy rodzaj kredytu lub pożyczki – kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy, debet w rachunku osobistym czy pożyczkę pozabankową.

Konsolidacja chwilówek – dla kogo?

Konsolidacja zobowiązań finansowych to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą obniżyć wysokość miesięcznych kosztów, związanych ze spłatą kredytów i pożyczek, odciążyć domowy budżet.

Zaciągnięcie pożyczki konsolidacyjnej okaże się strzałem w dziesiątkę dla tych pożyczkobiorców, którzy mają problem z terminową spłatą rat, spowodowany… kiepską pamięcią i roztargnieniem. Nie da się bowiem ukryć, że posiadając kilka pożyczek (w dodatku z odmiennymi terminami spłaty) bardzo łatwo przeoczyć terminy.

Jak wygląda konsolidacja w praktyce?

Załóżmy, że posiadasz obecnie kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy i pożyczkę pozabankową. Twoją bolączką jest także karta kredytowa, której od wielu miesięcy nie możesz spłacić. Choć zadłużenie na karcie nie jest duże, skutecznie spędza sen z Twoich powiek.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny, pozbędziesz się wszystkich aktualnych zobowiązań finansowych. Zamiast nich, będziesz spłacał tylko 1 ratę. W dodatku niższą niż suma rat dotychczasowych długów.

Czy można skonsolidować pożyczki pozabankowe?

Konsolidacja pożyczek pozabankowych jest jaka najbardziej możliwa. Skonsolidować możesz zarówno pożyczki krótkoterminowe, jak również pożyczki ratalne.

Konsolidacja chwilówek – kiedy?

Decyzja o zaciągnięciu pożyczki konsolidacyjnej powinna być podjęta w momencie, kiedy ze spłatą rat radzisz sobie jeszcze na tyle dobrze, by utrzymać pozytywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.

Jeśli „sprawy” zaszły zbyt daleko, a na skutek zadłużenia scoring w BIK-u znacząco się obniżył, możesz mieć realne problemy z otrzymaniem pożyczki konsolidacyjnej.

Pożyczka konsolidacyjna w banku

Tradycyjny kredyt konsolidacyjny oferują banki. Aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w banku będziesz musiał przygotować dokumenty, potwierdzające istnienie aktualnych zobowiązań finansowych.

O jakich dokumentach mowa?

To, jakie dokument będą potrzebne do zaciągnięcia pożyczki konsolidacyjnej zależy od konkretnego banku. W większości przypadków będą to jednak:

  • dokument tożsamości,
  • dokumenty potwierdzające stałe dochody – zaświadczenie od pracodawcy o dochodach i zatrudnieniu, odcinek emerytury (w przypadku emerytów), zestawienie umów o dzieło lub umów zlecenie, podpisanych z pracodawcą (dla osób wykonujących obowiązki w oparciu o umowę cywilnoprawną).
  • dokumenty potwierdzające posiadanie zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w innych instytucjach finansowych. Mogą to być np.: umowa kredytu, harmonogram spłat, dowód wpłaty dowolnej raty z okresu ostatnich 6 miesięcy czy zaświadczenie z banku.

Pieniądze z kredytu konsolidacyjnego zostaną przelane bezpośrednio na konta w bankach lub firmach pożyczkowych, w których posiadasz swoje zobowiązania. W ten sposób bank będzie miał pewność, że środki z pożyczki zostaną wykorzystane zgodnie z przeznaczeniem.

Co ważne, zaciągając pożyczkę bankową musisz liczyć się z tym, że pożyczkodawca dokładnie prześwietli Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Zweryfikuje również, czy Twoje dane nie figurują w bazach dłużników – Rejestrze Dłużników ERIF, Krajowym Rejestrze Długów czy BIGInfo Monitorze.

Zarówno wpis na „czarną listę”, jak również niski scoring w BIK-u mogą być przyczyną odmownej decyzji pożyczkodawcy.

Pożyczka konsolidacyjna w firmie pożyczkowej

Czy firmy pożyczkowe udzielają pożyczek konsolidacyjnych? Choć instytucje pozabankowe nie udzielają typowo konsolidacyjnych pożyczek, nic nie stoi na przeszkodzie, aby pożyczkę pozabankową przeznaczyć na spłatę aktualnych zobowiązań finansowych.

Które firmy udzielają takich pożyczek? Pozabankową pożyczkę ratalną na spłatę chwilówek zaciągniesz w firmie: Provident, Hapi Pożyczki, LendOn, Zaplo, Aasa czy Monedo Now.

Pamiętaj, że koszt pozabankowej pożyczki ratalnej może być znacząco wyższy niż koszt kredytu bankowego. Takie rozwiązanie sprawdzi się więc najbardziej dla osób, które nie mają szans na otrzymanie finansowania bankowego. Np. z powodu negatywnej historii kredytowej w BIK-u. Nie ulega bowiem wątpliwości, że firmy pożyczkowe, zdecydowani przychylniej niż banki patrzą na mniej wiarygodnych klientów.

Czy konsolidacja się opłaca?

Pożyczka konsolidacyjna opiera się na prostym mechanizmie. Jeśli chcesz obniżyć wysokość miesięcznej raty, musisz być przygotowany na  wydłużenie okresu kredytowania. A dłuższy okres kredytowania przełoży się na wyższe odsetki i wyższy całkowity koszt kredytu. Wyższy koszt nie oznacza jednak, że z konsolidacji należy rezygnować.

W większości przypadków wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie miesięcznej raty przełożą się na spokój, psychiczny komfort i większe poczucie finansowego bezpieczeństwa. A o te z całą pewnością warto zadbać. Nawet pomimo nieznacznie wyższych kosztów kredytu. Istotnym walorem, wynikającym z zaciągnięcia pożyczki konsolidacyjnej jest także zmniejszenie ryzyka pętli zadłużenia i poważnych, długofalowych problemów finansowych.

Opóźnienia w spłacie rat wiąże się także z ryzykiem pogorszenia historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Niski scoring może utrudnić pożyczanie pieniędzy w bankach i pozabankowych firmach pożyczkowych nawet przez kolejne 5 lat.

Sprawdź warunki wcześniejszej spłaty

Aby uniknąć dodatkowych kosztów, związanych ze spłatą zobowiązań finansowych, które posiadasz sprawdź, na jakich zasadach możesz spłacić je przed czasem. Może się bowiem zdarzyć, że wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego czy samochodowe wiąże się z koniecznością uiszczenia wysokiej prowizji. Tak wysokiej, że konsolidacja zwyczajnie nie będzie opłacalna.

Zanim sięgniesz po konsolidację

Zanim pożyczysz pieniądze w banku lub firmie pożyczkowej, dokładnie przeanalizuj i porównaj ze sobą koszty zaciągnięcia zobowiązania w poszczególnych bankach. Zwróć uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale przede wszystkim na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania pożyczki. To właśnie RRSO najlepiej odzwierciedli, ile tak naprawdę zapłacisz za pożyczone pieniądze. Nie mniej ważna od całkowitego kosztu pożyczki jest możliwość oraz warunki jej spłaty przed terminem.

Mierz siły na zamiary

Sięgając po pożyczkę na spłatę chwilówek, ucz się na własnych błędach. Analizując własne możliwości finansowe, dopasuj do nich wysokość raty. Zdecydowanie lepszym pomysłem będzie wydłużenie okresu kredytowania o rok czy dwa niż zaciągnięcie pożyczki, na którą zwyczajnie Cię nie stać. Nieprzemyślana decyzja może być źródłem ogromnych problemów, z których ciężko się będzie wydostać.

Autor: Emilia Rudzka

Biografia: Absolwentka Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej w Lublinie. Copywriter z kilkuletnim doświadczeniem. Kreatywna dusza, która mocno stąpa po ziemi, ceniąc sobie rzetelność informacji. Robię to, co lubię i sprawia mi przyjemność — piszę dla swoich Czytelników. Stale się rozwijam, zdobywając nowe umiejętności oraz poszerzając swoje horyzonty. W wolnym czasie najchętniej siadam na rower i podążam przed siebie lub uciekam na łono natury, oddając się górskim wędrówkom.

Czy nasz artykuł był dla Ciebie pomocny? Podziel się swoją oceną:
Na czym polega konsolidacja chwilówek?
Ocena: 4.2 (ilość ocen: 80)