1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Nieterminowa spłata chwilówki i jej konsekwencje

Nieterminowa spłata chwilówki i jej konsekwencje

kobieta i chwilówka

Sięgając po szybką pożyczkę pozabankową, większość klientów planuje jej terminową spłatę. Niestety, życie często pisze własne scenariusze. Nierzadko okazuje się, że z powodu nieprzewidzianych wydatków zwrot pożyczonych pieniędzy w terminie nie jest możliwy. Czy spóźnialscy pożyczkobiorcy mają się czego bać? W artykule omówimy konsekwencje nieterminowej spłaty pożyczki pozabankowej.

Dla wielu osób niemożność terminowej spłaty zaciągniętej pożyczki jest prawdziwym końcem świata. Snując czarne scenariusze desperacko szukają sposobów na wygenerowanie potrzebnej do spłaty kwoty. Aby zdobyć potrzebne pieniądze, często sięgają po kolejną pożyczkę. Niestety, taka decyzja bywa początkiem końca, prowadząc do trudnej do rozplątania pętli zadłużenia.

Nie mogę spłacić pożyczki. Co zrobić?

Jeśli nie możesz zwrócić pożyczonych pieniędzy w terminie, z pewnością nie unikniesz konsekwencji. Na szczęście, w większości przypadków okażą się one zdecydowanie mniej dotkliwe niż jeszcze 2 lata temu. W marcu 2016 roku weszły w życie znowelizowane przepisy ustawy antylichwiarskiej. Nowe prawo skutecznie ograniczyło samowolkę instytucji finansowych, przywracając należyty ład i porządek na rynku pożyczek pozabankowych. Jednym z najistotniejszych (zwłaszcza dla spóźnionych pożyczkobiorców) zapisów ustawy jest ten, definiujący maksymalne limity pozaodsetkowych kosztów zaciągnięcia pożyczki. Obecnie nie mogę być one wyższe niż 25 proc.kwoty pożyczki i dodatkowe 30 proc. w skali roku.

W praktyce kształtują się one w następujący sposób:

  • pożyczka w wysokości 500 zł na 30 dni – maksymalne koszty 141,44 zł;
  • pożyczka w wysokości 500 zł na 60 dni – maksymalne koszty 157,88 zł;
  • pożyczka w wysokości 800 zł na 30 dni – maksymalne koszty 226,30 zł;
  • pożyczka w wysokości 1000 zł na 30 dni – maksymalne koszty 282,88 zł;
  • pożyczka w wysokości 2000 zł na 30 dni – maksymalne koszty 567,76 zł;
  • pożyczka w wysokości 2000 zł na 60 dni – maksymalne koszty 631,51 zł.

Limity te zawierają w sobie nie tylko prowizje za udzielenie pożyczki, ale również wszystkie inne koszty pozaodsetkowe – opłaty za przedłużenie terminu spłaty, koszty obsługi domowej, ubezpieczenia czy opłaty przygotowawczej.

Nowe prawo a kosztowne monity

Nowelizacja ograniczyła również maksymalną wysokość wszystkich opłat związanych z zaległościami w spłacie zobowiązania (odsetki karne, koszty monitów, upomnień itd.). Zgodnie z jej zapisami, wszystkie opłaty za opóźnienia w spłacie, łącznie z odsetkami karnymi nie mogą być wyższe niż maksymalne odsetki za opóźnienie określone w art. 481 § 2 ze zn. 1 kodeksu cywilnego. Ich wysokość wynosi obecnie 14 proc. w skali roku. W większości instytucji pozabankowych telefoniczne, mailowe oraz listowne przypomnienia o konieczności spłaty zadłużenia są więc zupełnie bezpłatne. Obarczając klientów dodatkowymi kosztami, pożyczkobiorcy przekroczyliby określone prawem pułapy kosztów, łamiąc tym samym zapisy ustawy.

Dwie strony medalu

Brak opłat za monity to dla wielu pożyczkobiorców świetna wiadomość. Zwłaszcza biorąc pod uwagę fakt, że jeszcze kilka lat temu ich miesięczna wysokość potrafiła przekroczyć samą kwotę pożyczki. Warto wspomnieć jednak, że odkąd pożyczkodawcy przestali zarabiać na spóźnialskich pożyczkobiorcach, zdecydowanie szybciej i chętniej oddają takie sprawy do zewnętrznych podmiotów, specjalizujących się w windykacji należności.

Konsekwencje przedłużającego się opóźnienia

Jeśli spóźnisz się ze spłatą pożyczki choćby 1 dzień, pożyczkodawca będzie miał prawo obciążyć Cię dodatkowymi kosztami. Jeśli sięgnąłeś po darmową chwilówkę, będzie mógł również anulować promocyjne warunki i naliczyć opłaty okołopożyczkowe w standardowej wysokości. Szybkość rozpoczęcia działań windykacyjnych w zależności od konkretnej instytucji może być odmienna. Analizując zapisy umowy pożyczkowej, koniecznie zwróć uwagę na te, regulujące kwestie nieterminowej spłaty.

Jeśli opóźnienie będzie się przedłużać, pożyczkodawca będzie miał prawo przekazać sprawę do zewnętrznego podmiotu, specjalizującego się w egzekwowaniu należności. Głównym przedmiotem działalności takich firm jest windykacja. Ich działania są więc zazwyczaj skuteczniejsze niż te, realizowane przez pożyczkodawcę. Niestety, zewnętrzna windykacja oznacza również dodatkowe koszty, a nierzadko także… potężną dawkę stresu. Wykonywane przez windykatorów połączenia telefoniczne potrafią uprzykrzyć życie. Nie tylko z uwagi na ich częstotliwość, ale również na sposób komunikacji – w wielu przypadkach pozostawiający sporo do życzenia.

Postępowanie sądowe i egzekucyjne

Jeśli działania zewnętrznych windykatorów spełzną na niczym, sprawa zostaje skierowana na drogę postępowania sądowego. Po uzyskaniu tytułu egzekucyjnego opatrzonego klauzulą wykonalności, możliwe jest przeprowadzenie postępowania egzekucyjnego, czyli windykacji należności z określonych składników majątku pożyczkobiorcy. Aby wyegzekwować środki niezbędne do spłaty zadłużenia komornik może zająć Twoje wynagrodzenie, konta bankowe oraz ruchome i nieruchome przedmioty majątku. Pamiętaj, że obowiązek pokrycia wszelkich kosztów sądowych i egzekucyjnych spocznie na Tobie.

Nie tylko koszty

Opóźnienie w spłacie może skutkować również pogorszeniem Twojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli pożyczkodawca współpracuje w BIK-iem, będzie miał prawo przekazać instytucji informacje o zadłużeniu. A te spowodują obniżenie scoringu i zmniejszenie zaufania w oczach banków i pozabankowych instytucji finansowych. To jednak nie wszystko.

Jeśli kwota długu wynosi co najmniej 200 zł, a opóźnienie w spłacie – nie mniej niż 60 dni, wierzyciel będzie mógł także umieścić Twoje dane w bazach Biur Informacji Gospodarczej, zwanych potocznie rejestrami dłużników. Taki wpis, podobnie jak negatywna historia kredytowa w BIK-u obniży wiarygodność w oczach instytucji finansowych. Może być także przyczyną kłopotów z zakupem towarów na raty, a nawet podpisaniem umowy z operatorem internetu czy telefonii komórkowej.

Nieterminowa spłata chwilówki i jej konsekwencje
Ocena: 4.1 (ilość ocen: 30)