1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Pożyczka a kredyt – porównanie instrumentów finansowych

Pożyczka a kredyt – porównanie instrumentów finansowych

pożyczka do ręki

Dwóch pojęć, pożyczki i kredytu, bardzo często używa się zamiennie, choć oznaczają w zasadzie to samo, czyli pożyczanie pieniędzy na pewien określony przez strony czas. Różnice między nimi są jednak dość znaczne i warto wiedzieć, na czym dokładnie polegają, a także z czego wynikają.

Regulacje prawne i różnice formalne (kredyt vs pożyczka)

Zacznijmy od tego, że każda z tych form pożyczania pieniędzy jest regulowana odrębnymi przepisami prawa. W przypadku kredytu są to: Ustawa o prawie bankowym oraz Ustawa o kredycie konsumenckim. Pożyczki oraz chwilówki udzielane są na podstawie Kodeksu cywilnego oraz tzw. Ustawie antylichwiarskiej (ogranicza maksymalne koszty zobowiązań). W tym drugim przypadku wymagania formalne są o wiele mniejsze…

By umowa kredytowa była uznana za wiążącą obie strony, to musi być przede wszystkim zawarta na piśmie. Dokument musi również zawierać informację odnośnie:

  • wielkości zobowiązania,
  • czasu trwania umowy (dokładny termin spłaty),
  • wyszczególnione wszystkie opłaty dodatkowe,
  • wysokość odsetek,
  • całkowita kwota do spłaty.

Umowa kredytowa powinna również określać konsekwencje złamania zawartych ustaleń, na przykład dotyczących terminów spłaty. Zanim jednak dojdzie do udzielenia zobowiązania, to kredytodawca musi dokonać analizy sytuacji finansowej swojego klienta (zdolność i wiarygodność kredytowa), a także sprawdzić, jak kształtowała się historia jego zobowiązań (historia kredytowa).

Pożyczka natomiast wcale nie potrzebuje formy pisemnej, by była ona ważna w świetle prawa. Wiadomo, że taka forma jest najbezpieczniejsza, bo mamy potwierdzenie warunków umowy. Właśnie z powodu tego uproszczenia jest możliwe zawieranie umowy chwilówki online lub drogą smsową i telefoniczną. Pożyczkodawca nie jest zobowiązany do sprawdzania stanu finansów osoby pożyczającej, ani tego, jak w przeszłości wywiązywał się ze swoich zobowiązań.

Kto udziela kredytu, a kto pożyczki?

Inną różnicą między tymi instrumentami finansowymi jest to, jakie podmioty ich udzielają i skąd mają na nie środki. Kredyty są udzielane z pieniędzy powierzonych przez innych klientów, a do udzielania pożyczek należy mieć własne fundusze. Według ustawy po kredyt możemy iść do następujących podmiotów:

  • banków,
  • oddziałów banków zagranicznych,
  • oddziałów instytucji kredytowych,
  • spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (czyli SKOK),
  • innych jednostek finansowych (działających w oparciu o ustawę bankową).

Co ważne, jeśli dana instytucja udziela kredytów, to w jej ofercie możemy również spodziewać się pożyczek. Stąd często pomieszanie tych pojęć: w bankach mamy zarówno jeden produkt, jak i drugi. Gdy nie sprawdzamy dokładnie warunków, to łatwo jest je pomylić.

Działanie firm pożyczkowych jest mniej sformalizowane przez prawo i podlegają mniejszym kontrolom. Wymagane jest jednak to, by bazowały na własnym kapitale, nie mogą spekulować cudzymi pieniędzmi. Za takie działanie grozi grzywna do 5 mln złotych i 3 lat więzienia. Ostrzeżenia o próbach łamania prawa możemy znaleźć na stronie Komisji Nadzoru Finansowego, zachęcamy do przyglądania się publikowanym tam zagrożeniom na rynku finansowym.

Ważne na co pożyczamy?

I to bardzo ważne. Jeśli zaciągamy pożyczkę, to pieniądze możemy wydać na dowolny wybrany przez nas cel. Pożyczkodawca nie rozlicza nas, nie wymaga również dostarczania rachunków czy faktur. Pożyczamy i to my decydujemy, co zrobimy z pieniędzmi.

Inaczej jest w przypadku kredytów. Tutaj podajemy konkretny cel, na jaki jest wzięte zobowiązanie. Bank ma prawo skontrolować, jak wydawane są pieniądze i w razie jakichś nieprawidłowości wyciągnąć z tego konsekwencje. Kredyty zatem można wziąć na mieszkanie, sprzęt AGD i RTV, ale na pewno nie na nieokreślone zakupy lub opłatę rachunków. Wyjątkiem są tutaj kredyty konsumpcyjne, które mogą być przeznaczone na zaspokojenie bieżących potrzeb, przykładem takiego zobowiązania może być choćby kredyt studencki.

Koszty zobowiązań finansowych

Tutaj ustawodawca nie pozostawił żadnych wątpliwości: kredyty są celową, zwrotną i odpłatną formą pożyczania pieniędzy. Czyli bank lub inna instytucja kredytowa musi pobrać stosowną opłatę za udzielenie zobowiązania. Pożyczka nie ma takich obwarowań, dlatego możliwe są oferty bezpłatne, na przykład produkt pierwsza, darmowa chwilówka. Również, gdy pożyczamy pieniądze poza instytucjami finansowymi, w rodzinie lub znajomym, to nie ma obowiązku pobierania za to opłat (podobnie jak nie jest wymagana pisemna forma).

Tutaj nasuwa się pytanie, czemu jednak generalnie pożyczki są droższe od kredytów, zwłaszcza, że nie muszą być odpłatne?

Wymagania formalne przy kredycie (scoring kredytowy) sprawiają, że ta forma udzielania zobowiązań jest bezpieczniejsza dla kredytodawcy. Pożyczający pieniądze jest dokładnie prześwietlony, zbadana jest jego historia kredytowa, aktualna sytuacja finansowa oraz wiadomo, na co konkretnie będą przeznaczone środki. Pożyczkodawca nie ma takiej pewności, ponosi większe ryzyko, więc jego produkty są często droższe. Najczęściej dużo droższe.

A czym nie różni się pożyczka od kredytu?

Teraz ugryziemy temat od drugiej strony, czyli podobieństw między tymi produktami. Najczęściej powtarza się, że różnice dotyczą maksymalnych kwot takich zobowiązań: pożyczki są na małe sumy, a kredyty na duże. Nie jest to do końca prawda: pożyczka hipoteczna może być udzielona na bardzo wysoką kwotę. Tu warto zauważyć, że możliwa kwota pożyczki hipotecznej będzie niższa od kredytu hipotecznego – nawet, gdy wszystkie inne parametry nie ulegają zmianie.

Pozostając przy przykładzie pożyczki hipotecznej – jest to zobowiązanie wieloletnie. Nie jest więc tak, że tylko kredyty są spłacane przez długi okres czasu. Nie ma jednak w zasadzie kredytu, który by się spłacało od razu cały – a tak jest w przypadku pożyczek krótkoterminowych, czyli chwilówek.

Coraz mniej ofert firm pożyczkowych udziela zobowiązań bez sprawdzenia sytuacji finansowej klienta. Nie są wymagane zaświadczenia o zarobkach, ale sprawdza się za to ilość bieżących zobowiązań (BIK) oraz historię kredytową (BIG oraz KRD). Widać tendencję wśród pożyczkodawców do ograniczania ryzyka braku spłaty, dlatego właśnie rośnie poziom formalizacji.

Pożyczka a kredyt – podsumowanie

Różnice między tymi instrumentami finansowymi zaczynają się od podstaw, czyli umocowania w prawie. Warto również pamiętać, że kredyty są udzielane za pieniądze innych klientów, inna jest zatem odpowiedzialność instytucji finansowej. Z tego wynikają dalsze rozbieżności w postaci potrzebnych dokumentów, zaświadczeń i stopnia szczegółowości analizy finansowej kredytobiorcy.

Generalnie rzecz biorąc, kredyty są tańsze od pożyczek, ale trudniej je uzyskać. Pożyczki natomiast mogą być bezpłatne. Do klienta należy określenie, co jest mu w danej chwili potrzebne i co będzie korzystniejsze.

Autor: Emilia Rudzka

Biografia: Absolwentka Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej w Lublinie. Copywriter z kilkuletnim doświadczeniem. Kreatywna dusza, która mocno stąpa po ziemi, ceniąc sobie rzetelność informacji. Robię to, co lubię i sprawia mi przyjemność — piszę dla swoich Czytelników. Stale się rozwijam, zdobywając nowe umiejętności oraz poszerzając swoje horyzonty. W wolnym czasie najchętniej siadam na rower i podążam przed siebie lub uciekam na łono natury, oddając się górskim wędrówkom.

Czy nasz artykuł był dla Ciebie pomocny? Podziel się swoją oceną:
Pożyczka a kredyt – porównanie instrumentów finansowych
Ocena: 3.9 (ilość ocen: 20)