1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Pożyczki ratalne – niskie raty z długim okresem spłaty czy odwrotnie?

Pożyczki ratalne – niskie raty z długim okresem spłaty czy odwrotnie?

Pożyczki ratalne są jednym z najwygodniejszych produktów pozabankowych. W odróżnieniu od chwilówek zapewniają nie tylko więcej gotówki, ale i nie zmuszają pożyczkobiorców do gorączkowego zbierania wymaganej kwoty w ciągu 30 dni. Na pierwszy rzut oka wydaje się więc, że są produktem niemalże idealnym, elastycznym trafiającym w gusta i możliwości prawie wszystkich pożyczkobiorców. W końcu każdy może dobrać parametry pożyczki w taki sposób, by jak najmniej odczuć obciążenie finansowe.

Pułapka niskich rat – na to trzeba uważać!

Większość pożyczkobiorców za finansowanie atrakcyjne uważa takie, które zapewnia możliwość ustawienia jak najniższej miesięcznej raty. W powszechnym mniemaniu niska rata równa się tania pożyczka. Niestety będzie zupełnie odwrotnie – przy pożyczkach ratalnych z długim okresem finansowania należy liczyć się nie tylko z interesem pożyczkobiorcy, ale i pożyczkodawcy. Pożyczka spłacana w ciągu kilku lat może być dla niego wielce ryzykowna i zupełnie nieopłacalna. Nie dziwi więc fakt, że opłaty pozaodsetkowe będą spore.

Długi okres spłaty niesie za sobą również ryzyko dla pożyczkobiorcy. Z jednej strony, ma on względną pewność spłaty rat i nawet w przypadku nieprzewidzianych wydatków, jego miesięczne zobowiązanie pożyczkowe nadal może być wkomponowane w domowy budżet. Z drugiej – w ciągu kilku lat, sytuacja materialna może się diametralnie zmienić. Utrata pracy, wypadek czy problemy rodzinne to kwestie, których nie bierze się zwykle pod uwagę, ale jeśli wystąpią, skutecznie uniemożliwią spłatę pożyczki. Jeśli została ona zaciągnięta na maksymalny okres spłaty, pożyczkobiorca nie będzie mógł się ratować ewentualną zmianą harmonogramu i wydłużeniem okresu finansowania.

Niskie raty mają jednak pewne niezaprzeczalne zalety. W związku z wymienionym wcześniej niskim obciążeniem domowego budżetu pożyczkodawca ma możliwość zaciągnięcia innego zobowiązania, jeśli zajdzie taka potrzeba. Poza tym, jeśli jego sytuacja zmieni się na korzyść, zawsze ma on możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki i prawo do ponownego przeliczenia całkowitych kosztów pożyczki.

Nie takie wysokie raty złe jak je malują

Krótki okres spłaty zobowiązania to niestety konieczność płacenia wysokich rat, co może znacząco odbić się na zasobności portfela. Być może dlatego nie jest to rozwiązanie pożądane przez tych, którzy po pozabankową pożyczkę ratalną sięgają z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej, niepozwalającej na kredyt bankowy. W przypadku pożyczek na wysokie kwoty, krótki okres finansowania spowoduje, że raty mogą osiągnąć wartość nawet całości miesięcznych dochodów. Wyklucza to rzecz jasna efektywną spłatę i, o ile w przeciągu kilku pierwszych miesięcy uda się zacisnąć pasa i nie spóźnić się z opłatą raty, o tyle jest to postawa bardzo niestabilna i obciążona dużym ryzykiem. Wynika z tego, że mogą sobie na to pozwolić jedynie osoby w korzystnej sytuacji finansowej lub mogące ratować się innym źródłem finansowania w przypadku niemożności uregulowania zobowiązania. Pod tymi warunkami może to przynieść finalne korzyści:

  • Wysokie raty to rozwiązanie korzystniejsze pod względem finansowym. W ogólnym rozrachunku pożyczkobiorca zapłaci za taką pożyczkę zdecydowanie mniej i mogą być to nawet oszczędności liczone w tysiącach złotych.
  • Możliwość przedłużenia okresu finansowania. Aktualnie na rynku istnieje wiele pożyczek ratalnych, które można spłacać nawet w 36 lub 48 miesięcy. Jeżeli pożyczkobiorca zdecyduje się na pożyczkę w 6 lub 12 ratach, to zostawia sobie furtkę awaryjną w postaci zmiany harmonogramu spłaty i wydłużenia okresu kredytowania, w przypadku, gdyby spłata go przerosła lub zmieniła się jego sytuacja finansowa.
  • Możliwość lepszej oceny swojej zdolności kredytowej. Pożyczka na 6 miesięcy daje możliwość dokonania realnej oceny możliwości spłaty całości pożyczki. To dość krótki okres, w którym wystąpienie niepożądanych zmian nie jest wysoce prawdopodobne.
  • Szybsze pozbycie się ciężaru finansowego. Uwiązanie się pożyczką lub kredytem na długie lata z pewnością będzie odczuwalne i prędzej czy później uniemożliwi realizację zakładanych planów, np. zakupu samochodu na raty. Krótki okres spłaty może te plany przesunąć na później, ale nie na tyle, by było to boleśnie odczuwalne.

Niskie i wysokie raty – jak to wygląda w praktyce?

Teoretyczne rozważania mogą pomóc podjąć decyzję odnośnie do tego, jaki okres finansowania wybrać. Niemniej jednak, do wyobraźni pożyczkobiorcy lepiej mogą przemawiać liczby – przyjrzyjmy się więc, jak wydłużenie okresu spłaty wpływa zarówno na koszty, jak i na wysokość raty dla pożyczki w przykładowej wysokości 7000 złotych.

  • Zaplo. Pożyczka na 6 miesięcy w tej firmie to całkowity koszt 3005 złotych i jedna rata wynosząca 1667 złotych. Dla 12 miesięcy będzie to odpowiednio 4234 oraz 936 złotych. Dla trzyletniego okresu spłaty będzie to natomiast 8132 i 420 złotych.
  • Hapi Pożyczki. W tej firmie za pożyczkę w 6 ratach zapłaci my 2985 złotych i miesięcznie będziemy spłacać 1664 złote. 12 rat to koszt 4223 złote i rata wynosząca 935 złotych. Biorąc pożyczkę na trzy lata, trzeba się liczyć z kosztami 8128 złotych i racie wynoszącej 419 złotych.
  • Super Grosz. W tej firmie można zaciągnąć pożyczkę nawet na 48 miesięcy. W takim przypadku pożyczka będzie kosztować 8521 złotych z jedną ratą w wysokości 323 złotych. Warto zauważyć, że pożyczka na 36 miesięcy to koszt niewiele mniejszy, bo wynoszący 8131 złotych – pożyczkodawca nie traci więc dużo, jeśli zdecyduje się na dłuższy okres. Z kolei taka pożyczka na 6 miesięcy to koszt 3014 złotych.

Najważniejsza jest zdolność kredytowa

Koszty pożyczki oczywiście są ważne i trzeba się z nimi liczyć, ale to pożyczkodawca sam powinien zdecydować, które rozwiązanie będzie dla niego lepsze. Dobra, rzetelna ocena własnych możliwości, pozwoli nie tylko na lepszy wybór okresu finansowania, ale też i na lepsze rozplanowanie budżetu. Tylko tak uchroni się od negatywnych konsekwencji braku spłaty pożyczki.

Autor: Emilia Rudzka

Biografia: Absolwentka Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej w Lublinie. Copywriter z kilkuletnim doświadczeniem. Kreatywna dusza, która mocno stąpa po ziemi, ceniąc sobie rzetelność informacji. Robię to, co lubię i sprawia mi przyjemność — piszę dla swoich Czytelników. Stale się rozwijam, zdobywając nowe umiejętności oraz poszerzając swoje horyzonty. W wolnym czasie najchętniej siadam na rower i podążam przed siebie lub uciekam na łono natury, oddając się górskim wędrówkom.

Czy nasz artykuł był dla Ciebie pomocny? Podziel się swoją oceną:
Pożyczki ratalne – niskie raty z długim okresem spłaty czy odwrotnie?
Ocena: 5 (ilość ocen: 1)