1. Chwilówki online
  2. >
  3. Porady
  4. >
  5. Wskaźnik wiarygodności finansowej – co mówi?

Wskaźnik wiarygodności finansowej – co mówi?

Zdolność kredytowa jest już znana kredyto- i pożyczkobiorcom, gdyż najczęściej jest to jeden z najważniejszych warunków udzielenia finansowania, również w przypadku pożyczki online. Choć zasady jej obliczania są odrębne dla każdej z instytucji, nie są zbyt skomplikowane i w dość prosty sposób można je policzyć samodzielnie – chociażby wspierając się dostępnymi w Internecie kalkulatorami zdolności kredytowej. Inaczej jest w przypadku osób starających się o kredyt lub pożyczkę dla firm. W takim przypadku najczęściej podstawowym kryterium udzielenia finansowania jest odpowiednia wysokość wskaźnika wiarygodności finansowej (kredytowej). Czym on jest?

Wskaźnik wiarygodności finansowej – jak go obliczyć?

Wskaźnik wiarygodności finansowej jest niezbyt zakorzenionym w świadomości społecznej terminem ekonomicznym. Jest jednak doskonałym wyznacznikiem dla banku lub innej instytucji finansującej, świadczącym o tym, czy i w jaki sposób firma starająca się o uzyskanie zobowiązania jest w stanie je spłacić.
Wskaźnik wiarygodności finansowej pokazuje, ile razy zysk firmy jeszcze przed opodatkowaniem i zapłaceniem odsetek powiększony o amortyzację (koszt zużycia środków trwałych przedsiębiorstwa) jest w stanie pokryć spłatę kredytu wraz z jego kosztami. Innymi słowy – ile razy udzielony kredyt jest w stanie zmieścić się w zysku firmy lub w jeszcze inny sposób – jaki odsetek zysków stanowi zobowiązanie.

Wskaźnik wiarygodności kredytowej liczy się, dzieląc zysk przedsiębiorstwa przez raty kredytu powiększone o odsetki. Przyjmuje się, że optymalną wartością tego wskaźnika jest 2,3 (czyli zyski firmy muszą być 2,3 razy większe niż wysokość zobowiązania), minimalną zaś 1,3. Oczywiście to, jaką wartość należy utrzymywać, by dostać kredyt lub pożyczkę jest sprawą indywidualną banku lub pozabankowej firmy pożyczkowej. W przypadku tej drugiej można liczyć na mniejsze wymagania, tym bardziej że często w przypadku pożyczek pozabankowych wymagany jest zastaw np. nieruchomości, samochodu, a nawet udziałów w firmie. Oczywiście, akceptowalny poziom tego wskaźnika może również zależeć od innych czynników: branży, w której działa przedsiębiorstwo, jego renomy, czy liczby lat funkcjonowania firmy. Warto jednak mieć go na względzie, gdy stara się o pożyczkę dla firm, gdyż może to już na wstępie zawęzić krąg poszukiwań odpowiedniego pożyczkodawcy.

Pozabankowe pożyczki dla firm – gdzie ich szukać?

Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą mają ułatwione zadanie, gdyż mogą one finansować jej prowadzenie ze środków prywatnych, a opłaty pożyczkowe wpisać w koszty prowadzenia działalności, jeśli pożyczka została wydana na cele firmowe. Z tego względu mogą skorzystać z bardzo szerokiej oferty finansowania pozabankowego i z jego różnych rodzajów – chwilówki, pożyczki ratalnej, a nawet pożyczki pod zastaw. Nie muszą przy tym dołączać zaświadczeń o niezaleganiu w ZUS czy US, a w większości przypadków wystarczy tylko deklaracja dochodowa. Kolejną, bardzo dużą zaletą takiego rozwiązania jest również możliwość skorzystania z usług największych i najbardziej rzetelnych graczy sektora pożyczkowego, takich jak Vivus, LendOn, Wonga, Aasa (udziela także pożyczek dla firm) czy NetCredit. Wadą jest jednak to, iż są to relatywnie niskie kwoty, które można uzyskać – średnio kilka tysięcy złotych w chwilówkach i nie więcej niż kilkanaście w pożyczkach ratalnych. Podobne kwoty można spotkać w pożyczkach dla firm udzielanych przez marki Provident (15 tysięcy) lub Profi Credit (6 tysięcy).

Potrzebuję większej kwoty – gdzie się udać?

Funkcjonującą na polskim rynku instytucją, która swoim klientom może zaproponować największą gotówkę jest Speed Cash Polska. Oferuje ona pożyczki pozabankowe w zawrotnej wysokości sięgającej nawet 5 milionów złotych. Oczywiście taka kwota nie będzie dostępna dla wszystkich, a jedynie dla tych firm, które mogą ustanowić zastaw o odpowiedniej wartości.

W przypadku pożyczki dla firm zastawem może być zarówno nieruchomość, jak i udziały firmowe czy majątek firmy. W razie konieczności można skorzystać również z pożyczki konsolidacyjnej, jeśli posiada się zadłużenia w innych instytucjach finansowych, w ZUS czy w Urzędzie Skarbowym.

Z mniejszymi kwotami można natomiast spotkać się w firmie Fundusz Mikro. Pożyczki występują tam w trzech wariantach: EKSPRESOWA – 20 tysięcy złotych oraz BIZNES i PROFI – obie po 200 tysięcy złotych. Pożyczka EKSPRESOWA oraz PROFI są pożyczkami przeznaczonymi na rozwój firmy lub spłatę innych zobowiązań, nie mogą być jednak spożytkowane na spłatę składek ZUS ani podatków. Tak spożytkowana może być natomiast pożyczka BIZNES, ale w związku z tak wysoką kwotą pożyczki, wymaga ustawienia zastawu na hipotece.

Ile kosztują pożyczki dla przedsiębiorców? Każda firma ma swoje własne wytyczne, ale w większości przypadków będą one raczej podobne. Warto wiedzieć, że zgodnie z ustawą antylichwiarską, całkowity koszt pożyczki w całym okresie finansowania nie może przekroczyć 100% kwoty pożyczki. Ze względy na długi okres finansowania (nawet 10 lat), takich właśnie kosztów należy się spodziewać.

Wiarygodność finansowa osoby fizycznej – jak się ją liczy?

Instytucja finansowa decydująca się udzielić finansowania w postaci kredytu lub pożyczki bada również wiarygodność finansową osób niebędących przedsiębiorcami. Potwierdzeniem wiarygodności finansowej w oczach przyszłego kredyto- lub pożyczkodawcy są zdolność oraz wiarygodność kredytowa. Pierwsza z nich w prosty sposób obliczana jest na podstawie dochodów oraz wydatków wnioskodawcy, druga – na podstawie jego ogólnego profilu oraz historii płatniczej zawartej w Biurze Informacji Kredytowej (jeśli jest dostępna – zob: „Brak historii w BIK – czy dostanę pożyczkę?”) oraz bazach dłużników.

Wskaźnik wiarygodności finansowej – co mówi?
Ocena: 5 (ilość ocen: 1)